Наталія Базилевська, керівник ради директорів «GRAWE Україна» Фото надане прес-центром
Австрійська страхова група GRAWE була серед перших міжнародних фірм на українському терені. Вона провадить діяльність в Україні майже три десятиліття (інформація прес-служби) і є одним із найбільш непохитних учасників ринку. Компанія спеціалізується на страхуванні життя та власності та демонструє помірне, але неухильне зростання
Керівник ради директорів «GRAWE Україна» Наталія Базилевська ділиться думками, чому вітчизняний страховий ринок заходить у нову стадію розвою, які зміни йому потрібні та чому без залучення держави ці процеси є неможливими.
За останні роки чисельність страхових фірм в Україні зменшилась із 200 до 45. Це безперечно добра звістка: ринок потроху звільняється від учасників, які не витримують нових положень і фінансових вимог. Мова йде про посилені вимоги до капіталу, прозорість фінансової звітності, чіткі стандарти керування ризиками та більш суворі вимоги до рівня кваліфікації керівництва. Внаслідок цього більш слабкі фірми покидають ринок, а надійність тих, хто залишається, зростає.
Разом з тим зростає і необхідність у реформах – медичній, пенсійній, компенсаційній, а також у нових підходах до адміністрування воєнними ризиками. Без втручання держави такі системи неможливо збудувати. Незважаючи на всі потрясіння, потреби споживачів страхових послуг залишаються стабільними. Ми швидше спостерігаємо адаптацію наявних моделей до нових умов, а не їх докорінну зміну.
Ринок готується до перетворень
Український споживач став більш розсудливим і вимогливим до страхових фірм, однак його головні очікування не змінились. Це ясність, сталість і персоналізація послуг.
Наше завдання як страхової групи – відповідати цим вимогам, модернізуючи продукти в рамках тих моделей, які вже довели свою результативність.
Довгострокове страхування життя – нішевий продукт, інтерес до якого залишається незмінним. Навіть у розпал війни чисельність нових споживачів, які щомісяця укладають угоди страхування, зберігається на довоєнному рівні. Люди, які розуміють значущість накопичень, продовжують укладати угоди.
Високим утримується інтерес до автострахування. Пристосування КАСКО до нових вимог ринку потребує значних ресурсів. Включення воєнних ризиків, технічні зміни у процедурі випуску полісів, приведення продукту у відповідність до європейських норм роблять цей сегмент одним із найбільш складних у модернізації. Для нас це означає відчутні інвестиції в ІТ-системи та процеси оцінювання ризиків. Ці зміни є необхідними, щоб продукт залишався актуальним і коректно працював в умовах війни.
Індивідуальне медичне страхування розвивається не так швидко. Інтерес є, однак поки що люди не готові інвестувати в медичні програми стільки, скільки потрібно для розвиненого продукту. Існує розбалансування між вартістю та ризиками, тому страховики зосереджуються на корпоративних споживачах, які краще розуміють цінність продукту і відповідально ставляться до його застосування.
Значний потенціал для розширення має агрострахування. Український аграрний сектор працює в умовах підвищеної мінливості, але залишається фундаментальним для економіки. Інтерес до страхування агроризиків, на мою думку, тільки зростатиме, і ринок до цього готується.
Особливої уваги потребує страхування воєнних ризиків. У Європі таких продуктів немає, тому ми лише шукаємо моделі, які могли б працювати в українських реаліях. Інтерес є, проте можливості ринку обмежені: ризики надто високі, а перестрахування доступне лише на дуже малі суми. Це тривалий процес, він потребуватиме активної участі держави та часу, щоб перетворитися на ефективну практику.
Ще один напрям, який, за прогнозами, неминуче стане частиною нашої роботи, – продукти для людей, які отримали інвалідність внаслідок російської агресії. Чисельність таких споживачів в Україні, на жаль, зростатиме, і страхові фірми разом із медичною інфраструктурою мають бути готовими до адаптації продуктів під їхні потреби. Я переконана, що це має бути змішана модель: участь держави, можливість компенсацій і доступні приватні рішення.
Пристосування та вдосконалення продуктів
Зміни на ринку змушують нас безперервно відновлювати та поліпшувати страхові продукти, які вже довели свою результативність. Основний акцент – зробити їх простими, зрозумілими, такими, що швидко оформлюються, та інтегрованими з державними системами.
Новий закон про страхування переводить ринок на європейські стандарти, і це впливає як на процеси всередині фірм, так і на те, як ми співпрацюємо зі споживачами.
Технічні зміни на ринку неможливо запровадити самостійно: потрібні значні фінансові ресурси, доступ до експертизи, сучасні методології та актуарні моделі (математичні обчислення ризиків і страхових виплат).
Важливу роль у цьому відіграють міжнародні групи, до складу яких входять українські фірми. Вони об’єднують команди математиків, ІТ-фахівців і аналітиків із різних країн, щоб впроваджувати нові стандарти звітності та пристосовувати внутрішні системи до європейських вимог.
Для вітчизняного ринку це вкрай важливо: без міжнародної підтримки жодна фірма не змогла б самостійно виконати весь обсяг роботи, а спільні ресурси забезпечують стабільність і здатність рухатися в темпі з європейськими страховими ринками. Наше завдання – швидше пристосовуватися до нових умов, пропонуючи споживачам зрозумілі технологічні продукти, які відповідають реальним потребам. Це основа довіри, а довіра – основа розвитку галузі.
Труднощі та можливості для корпоративного сегмента
Корпоративний сегмент утримується головною складовою ринку: компанії страхують здоров’я працівників, автопарки та власність. Програми добровільного медичного страхування створюють з урахуванням реальних профілів працівників і особливостей їхньої праці. Це природний етап розвитку: страхування стає засобом піклування про людей, а не формальним пунктом у соцпакеті.
Для бізнесу страхування вже давно є частиною соціальної відповідальності та інструментом.
Соціальні продукти, особливо медичне страхування, залишаються затребуваними, оскільки працівники почуваються захищеними.
В той же час сегмент зустрічається з новими труднощами. Страхування майна, транспорту та відповідальності ще часто працює за довоєнними моделями, хоча ризики суттєво змінилися. Наприклад, об’єкти на заході України та в прифронтових чи прибережних регіонах мають абсолютно різний рівень ризику, і страховики змушені адаптувати підходи, інколи виключаючи певні ризики. Незважаючи на це, компанії продовжують страхувати власність і автопарки, це операційна необхідність.
Для корпоративного споживача важливі досвід, оперативна комунікація та здатність страховика адаптувати продукти під реальні умови. Партнерство завжди потребує гнучкості, і від цього залежить якість співпраці.
Війна принесла унікальний виклик – роботу з ризиками, які неможливо стандартизувати. Додатково вплинули економічні чинники: зниження активності бізнесу та перебої з електроенергією ускладнюють інвестиції в розширене страхування. Це формує нову реальність, де головне – точна оцінка ризику та відповідальність у прийнятті страхових зобов’язань.