З початком війни з Росією банки майже не ризикували видавати населенню кредити, бо побоювались зростання неповернень через те, що багато українців втратили роботу. Та й самі українці не поспішали до банків за позикою. Проте зараз українські банки вперше з початку повномасштабної війни заявили про зростання попиту на споживчі кредити. Востаннє його, за інформацією НБУ, фіксували ще у четвертому кварталі 2021 року.
За словами Олександра Охрименко, президента Українського аналітичного центру, люди вже заспокоїлися, і тепер немає паніки. “Усі навчилися жити за умов війни. Банкіри теж своєю чергою менше бояться неповернень та почали охоче видавати кредити. Це дуже добре для економіки. Що більше кредитів, то краще зростає економіка”, – каже експерт.
Своєю чергою Максим Орищак, аналітик компанії “Центр біржових технологій” (ЦБТ) вважає, що якогось одного чинника зростання попиту на споживче кредитування немає. Швидше треба говорити про комплекс причин. Економіка це насамперед люди, а люди мають високу адаптивність до зовнішніх умов, навіть якщо вони мають військовий характер.
Українці поступово повертаються до нормальної споживчої моделі поведінки. Це видно і по істотному поліпшенню у 2023 р. динаміки роздрібних продажів, як у річному, так і в місячному вираженні, а також по загальному підвищенню споживчих настроїв.
Важливу роль тут відіграє двократне зниження інфляційного тиску в Україні з початку року. Інфляція для громадян один із найпоказовіших економічних індикаторів. Якщо вона знижується, сприйняття перспектив економіки покращується. Звідси зростання оптимізму, витрат і як наслідок – підвищення попиту на послуги кредитування.
Крім того, не можна забувати й про сезонність. Дані, на основі яких банківський сектор фіксує зростання попиту на споживче кредитування, відносяться до весни, а це традиційний період прискорення ділової активності у всіх секторах економіки, у споживчому в тому числі. Влітку швидше за все відбудеться уповільнення динаміки, а новий сплеск очікується восени.
У результаті, маємо цілий комплекс чинників, як локального підвищення попиту кредитування, так і більш стійкого, довгострокового збільшення. Природно, банки бачать і відчувають ці зміни на своїх операційних результатах (у травні 2023 р. було зафіксовано перший суттєвий приріст у споживчому кредитуванні з початку війни), а тому висловлюють певний оптимізм щодо майбутніх перспектив сектора.
Регулятор провів опитування серед кредитних менеджерів і воно показало, що в банках панує оптимізм щодо відновлення кредитування. За їхніми оцінками, і корпоративний, і роздрібний кредитні портфелі зростатимуть у наступні 12 місяців.
Попит на кредити підприємствам зростає більшою мірою з боку малого та середнього бізнесу. Рівень схвалених заявок на кредити бізнесу збільшився вперше з початку повномасштабної війни, хоча для великих підприємств цей показник і далі скорочується.
Банки пом’якшують стандарти кредитів домогосподарствам, тому кількість схвалених заявок на позики населенню також збільшується. Для споживчого кредитування стандарти пом’якшують через позитивні очікування платоспроможності споживачів.
Іпотека розширюється
Згідно з опитуванням НБУ на іпотеку попит збільшується третій квартал поспіль. Головний чинник пом’якшення стандартів для іпотечного кредитування – конкуренція між банками.
“В Україні запустили з 1 серпня іпотечне кредитування. Поки ще мало позитивних рішень, роботу тільки розпочали, але сам факт початку – це вже добрий сигнал. Було б добре, щоб це запрацювало. Тоді в нас буде справжнє економічне диво в умовах війни. Кредити для населення – це найкраще, що стимулює зростання економіки”, – каже Охрименко.
В Мінекономіки повідомили, що українці, які не мають житла, зможуть взяти іпотеку під 7% з 1 серпня.
“Українці, які не мають житла, зможуть взяти участь у програмі “єОселя” та взяти пільговий іпотечний кредит із річною ставкою 7% у гривні з 1 серпня”, – кажуть у відомстві.
Тут розповіли, що з 1 серпня запускають наступний етап державної програми “єОселя” та збільшують кількість українців, які можуть скористатись нею та придбати житло.
“Ветерани війни, учасники бойових дій, внутрішні переселенці, які змушені були переїхати через війну в більш безпечні регіони, та люди, які не мають свого житла, можуть подати заявку через застосунок Дія на отримання іпотечного кредиту під 7%”, – сказала Юлія Свириденко, перший віцепрем’єр-міністр – міністр економіки.
Подати заявку на участь у програмі зможуть: ветерани війни та члени їх сімей; учасники бойових дій, особи з інвалідністю внаслідок війни, сім’ї загиблих (померлих) ветеранів війни, а також сім’ї загиблих (померлих) захисників і захисниць України; інші громадяни України, які не мають власної житлової нерухомості, або у власності яких менше ніж 52,5 кв. метра для сім’ї з однієї особи (одинока особа) та додатково 21 кв. метр – на кожного наступного члена сім’ї, за виключенням житла на тимчасово окупованих територіях.
Зазначені категорії громадян зможуть взяти участь у програмі “єОселя” на таких умовах: фіксована річна ставка у гривні – 7%;
перший внесок – від 20%; термін кредитування – до 20 років;
придбати можна квартиру у будинку, що будується, або не старшому за три роки на момент укладення договору.
Якщо людина захоче придбати житло на первинному ринку, вона зможе це зробити лише у забудовників, які акредитовані банками-учасниками програми.
У рамках “єОселі” допускається кредитування виключно за такими моделями фінансування, коли покупець стає власником майнових прав на житло, що будується, під час оформлення кредиту. Мінекономіки зазначає, що така модель роботи забезпечує захист прав позичальників “єОселі” при купівлі квартири на первинному ринку в об’єктах, що будуються.
Банками-партнерами “єОселі” є Ощадбанк, Приватбанк, Укргазбанк, Глобус банк та Sky Bank. У жовтні минулого року уряд запустив програму доступної іпотеки “єОселя” для військових, правоохоронців, вчителів, медиків та науковців з іпотекою під 3%.
За даними Мінекономіки, на сьогодні вже видано майже 1700 кредитів на суму понад 2,3 млрд грн. Водночас до повного відновлення іпотеки та кредитів на авто ще далеко.
За словами, Орищака іпотека та автокредитування, це найдовші та найскладніші види споживчого кредитування. В економіці перехідного типу вони з’являються в останню чергу, коли загальний рівень ризиків країни знижується до прийнятного рівня.
Природно, що в умовах, коли на території країни ведуть військові дії, ризики дуже зростають. Щоб їх врахувати, будуть потрібні надто високі відсоткові ставки, які зроблять ці послуги незапитаними у громадян. Тому повноцінне повернення цих кредитних продуктів стане можливим лише після завершення військових дій.
Нагадаємо, Нацбанк 27 липня знизив облікову ставку одразу на 3% – з 25% до 22%, хоча раніше останній раз переглядав її більше року тому. Облікова ставка національного банку – це, свого роду, показник вартості грошей та «здоров’я» економіки — чим гірші справи, тим вища облікова ставка, і навпаки.
Підписуйтесь на наш Telegram-канал, щоб не пропустити важливих новин. За новинами в режимі онлайн прямо в месенджері слідкуйте у нашому Telegram-каналі «Інформатор Live». Підписати на канал у Viber можна тут.