Інструкція для підприємців та громадян: уникнення блокування картки банком через фінмоніторинг (поради юриста)

Банківські картки Фото: Інформатор

Блокування рахунків фінансовими установами стає все більш поширеним – у 2025 році під нагляд потрапило 1,4 мільйона транзакцій, а обсяг заблокованих операцій збільшується на 10% щорічно. Українські банки здійснюють перевірки в 5 разів інтенсивніше, ніж європейські. Юрист Богдан Янків пояснює, як уникнути блокування рахунків: які ліміти обігу ініціюють перевірку, чому вкрай важлива анкета-опитування в банку, які транзакції найчастіше викликають сумніви, 4 етапи успішного проходження фінмоніторингу, та детальну інструкцію, що робити, якщо рахунок вже заблоковано. 

Чому банки почали блокувати частіше

Перекази з картки на картку колись були звичайними. Сьогодні це сфера підвищеної уваги фінансових установ. Юрист називає причини:

• Національна стратегія надходжень 2025-2027: Міністерство фінансів України схвалило план, згідно з яким протягом 2025-2027 років податковим органам має бути надано доступ до банківської таємниці. Мета: виявлення податкових порушень, розкриття ухилень від сплати податків, контроль за джерелами прибутків громадян. Вже зараз Стаття 62 Закону України “Про банки і банківську діяльність” №2121-III надає Національному банку право інформувати Державну податкову службу, Бюро економічної безпеки та Національну поліцію, якщо помічає сумнівні операції. Реальний приклад з практики: Підприємець здійснював перекази з картки на картку на суму понад 850 000 гривень. Що сталося: банк заблокував рахунок через сумнівну діяльність, НБУ помітив аномалію та передав інформацію до податкової, розпочалася перевірка з метою отримати 18% ПДФО + 5% військовий збір із суми не оподаткованих переказів.
• Масові схеми через “дропів”. Онлайн-казино, тоталізатори та інші тіньові бізнеси не мають можливості приймати платежі офіційно. Вони залучають звичайних людей (студентів, пенсіонерів), які за 3-5% комісії згодні “просто приймати перекази”. Кожен “дроп” отримує близько 20-30 переказів на день від різних клієнтів, ввечері всі кошти переводяться на криптобіржу або знімаються готівкою. Наслідки для “дропів”: Блокування рахунків, податкові нарахування (23% від усіх отриманих сум), можливі кримінальні провадження за участь у відмиванні грошей. Загальна кількість фінансових транзакцій в Україні – 12 мільярдів. Обсяг операцій під контролем – 1,4 мільйона (0,01% від усіх). У порівнянні з ЄС: в Європі під контроль потрапляє кожна 40000-а операція, в Україні – кожна 8500-а. Українська банківська система у 5 разів активніше контролює платежі.
• Штрафні санкції для банків. У 2025 році НБУ наклав штрафи на фінансові установи на загальну суму понад 240 мільйонів гривень за недостатній фінансовий моніторинг. Банкам простіше відмовитися від проблемного клієнта, ніж наражатися на ризик багатомільйонних санкцій.

Ліміти обігу

Банки не оприлюднюють чітких лімітів, але практика демонструє очевидні закономірності. Головне завдання – виявити нетипові платежі, які не характерні для вас як клієнта. Базові межі за обігом:

• До 30 000 грн/місяць. Вірогідність перевірки мінімальна (1-5%). Зазвичай нікого не перевіряють за умови, що профіль клієнта відповідає сумам. Виняток: якщо ви вказали, що безробітний, а отримуєте 25 000 грн/міс від незрозумілих джерел – питання гарантовані.
• 30 000 – 400 000 грн/місяць. Вірогідність перевірки середня (20-40%) “Як пощастить” – залежить від додаткових факторів: структури платежів, профілю клієнта, призначення транзакцій. Можуть запросити документи вибірково.
• Понад 400 000 грн/місяць. Вірогідність перевірки висока (70-90%). Фінмоніторинг майже гарантований. Обов’язково вимагатимуть пояснення та документи про походження коштів, бізнес-модель, сплату податків.

Додаткові фактори ризику:

• Структура платежів: Велика кількість переказів від фізосіб (особливо анонімних) – викликає підозру. Однакові суми від різних осіб – викликає підозру. Круглі суми (10 000, 15 000, 20 000) регулярно – може викликати питання. Перекази вночі або у вихідні – може бути тригером.
• Швидкість транзакцій: Кошти надходять і одразу переводяться далі – ознака “дропа”. Кошти надходять з багатьох джерел і одразу знімаються готівкою – дуже підозріло.
• Географія: Перекази з окупованих територій, з офшорних зон, міжнародні перекази без пояснення – особлива увага.

“Ці межі – не остаточні цифри, а орієнтири. Реальна ймовірність перевірки залежить від вашого профілю в банку”, – зазначає Богдан Янків.

Анкета-опитування: чому ваш профіль – це головне

Коли ви реєструєтесь у фінансовій установі, заповнюєте анкету-опитування. Більшість роблять це формально. Даремно! Банк запитує про вік та сімейний статус, освіту, місце роботи та посаду, джерело прибутків (заробітна плата, підприємництво, дивіденди, пенсія), очікуваний місячний обіг по картці, ціль відкриття рахунку (особисті потреби, бізнес, зарплатний проєкт). На підставі цих даних банк присвоює вам рівень ризику (низький/середній/високий), встановлює очікуваний рівень доходів, формує ваш фінансовий профіль.

Алгоритм роботи системи фінмоніторингу:

1. Банк аналізує ваш профіль – хто ви, скільки маєте заробляти, яка має бути структура платежів.
2. Порівнює з фактичними операціями – скільки насправді надходить, звідки надходять кошти, як швидко виводяться.
3. Виявляє невідповідності – обіг більший за задекларований дохід, платежі від юридичних осіб хоча ви найманий працівник, багато анонімних надходжень, раптова нетипова діяльність.
4. У разі виявлення – запит або блокування.

Сутність фінмоніторингу простими словами

“Банк намагається зловити вас на нелогічних діях, які суперечать анкеті-опитувальнику. Якщо ваша реальна фінансова поведінка не відповідає тому, що ви вказали при відкритті рахунку – питання гарантовані”, – стверджує Богдан Янків.

Помилка 1: Безробітний з обігом 25 000 грн/міс

Що бачить банк:

• Профіль: безробітний,
• джерело доходу – відсутнє
• Реальність: щомісяця 20-30 переказів на 25 000 грн

Що робити:

• Якщо фрілансер – зареєструйте ФОП та оновіть анкету
• Якщо живете на допомогу родичів – вкажіть це як джерело
• Якщо знайшли роботу – оновіть профіль

Помилка 2: Студент на стипендії з обігом 50 000 грн/міс

Що бачить банк:

• Профіль: студент, дохід 2-3 тис. грн (стипендія)
• Реальність: обіг 50 000 грн

Що робити:

• Якщо підробляєте – офіційно оформіть ФОП
• Якщо батьки допомагають – вкажіть “фінансова допомога від родичів”
• Оновіть анкету з новим очікуваним обігом

Помилка 3: Заробітна плата 15 000 грн, обіг 100 000 грн

Що бачить банк:

• Профіль: найманий працівник, дохід 15 000 грн/міс
• Реальність: обіг у 6-7 разів більший

Що робити:

• Якщо маєте додатковий бізнес – зареєструйте ФОП
• Вкажіть обидва джерела доходу в анкеті
• Оновіть очікуваний обіг перед тим, як почнете отримувати більші суми

Головне правило: Якщо змінюється структура доходів – не чекайте запитань від фінансової установи, самі завчасно оновіть анкету-опитування, радить адвокат. Як оновити анкету: у мобільному додатку банку (розділ “Профіль” або “Налаштування”), через онлайн-чат зі службою підтримки, у відділенні банку, надіславши лист на офіційну електронну пошту банку.

 

Які операції викликають підозру найчастіше

1. Багато P2P-переказів між фізичними особами. Людина активно здійснює перекази з картки на картку іншим фізичним особам – друзям, родичам, знайомим. Особливо підозріло, якщо отримує 20-30 переказів на день від різних незнайомих осіб. Банк не бачить очевидної причини таких переказів. Якщо немає чіткого пояснення, це може розцінюватися як приховування доходів або використання рахунку як “дропа”. Тому завжди вказуйте конкретне призначення платежу: “Повернення боргу за угодою від [дата]”, “Фінансова допомога батькам”, “Подарунок на день народження”. Для великих сум готуйте підтверджуючі документи.
2. Різке збільшення обігу. Зазвичай на рахунку 100-150 тисяч на місяць, раптом за один місяць обіг зріс до 700 тисяч або мільйона. Різка зміна поведінки клієнта – ознака можливої незаконної діяльності або використання рахунку третіми особами. Тому, якщо плануєте велику операцію (продаж нерухомості, автомобіля, отримання інвестицій), повідомте фінансову установу завчасно. Підготуйте документи: договір купівлі-продажу, інвестиційну угоду, трудовий договір.
3. Виплати від казино та гемблінгу. На рахунок надходять кошти з онлайн-казино, букмекерських контор, покерних платформ. Гемблінг – сфера з високим ризиком відмивання грошей. Банки зобов’язані особливо ретельно перевіряти такі операції. Варто бути готовим пояснити джерело, надати скріншоти виграшів, підтвердження законності платформи. Краще виводити виграші на окремий рахунок, не пов’язаний з основними операціями.
4. Участь у державних закупівлях: Підприємець або компанія бере участь у тендерах та отримує великі платежі від державних замовників. Державні закупівлі – сфера підвищеного ризику корупції. Банки зобов’язані ретельно перевіряти учасників. Тому зберігайте всі документи: договори, акти виконаних робіт, платіжні доручення. Будьте готові надати повний пакет підтверджень.
5. Торгівля криптовалютою. Купівля або продаж криптовалюти через P2P-платформи, перекази з позначками “BTC”, “USDT”, “крипта”. Криптовалюта – нерегульована сфера з високим ризиком відмивання. Банки намагаються виявляти та блокувати рахунки для крипто-операцій. Тому ніколи не вказуйте в призначенні “крипта”, “BTC”, “USDT”. Використовуйте нейтральні формулювання: “Оплата послуг”, “Розрахунок за договором”. Краще мати окремий рахунок для крипто-операцій.
6. Відсутність прозорого бізнес-ланцюга: Банк не розуміє, звідки клієнт отримав кошти і на що витрачає. ФОП отримує платежі від фізичних осіб без чіткого призначення, потім переказує на інші рахунки або знімає готівкою. Створюйте прозору картину фінансових потоків. Зберігайте договори з клієнтами, рахунки на оплату, акти виконаних робіт, платіжні документи від постачальників.

Як повідомляв Інформатор, з 2 лютого 2026 року запрацював електронний кабінет для суб’єктів первинного фінансового моніторингу – частина масштабних змін у фінансовій системі України. Адвокат Богдан Янків розбирає фінансовий моніторинг 2026: що таке е-кабінет для СПФМ і як він працює, чому посилили контроль за переказами, що дає приєднання до SEPA, та головне – що це означає для звичайних громадян і підприємців у повсякденному житті. Через посилення фінмоніторингу адвокат радить українцям не передавати свої банківські картки, документи або доступи до мобільних застосунків стороннім особам.