Мікро-, малий та середній бізнес (ММСБ) є фундаментом економічної стабільності України, створюючи робочі місця та підтримуючи життєдіяльність країни. Проте, саме цей сегмент найгостріше відчуває потребу у фінансуванні для безперебійної операційної діяльності та подальшого розвитку. Ключовим фактором для підприємців є оперативність: потреба у новому обладнанні або заміні несправного вимагає негайного вирішення, а не тривалого очікування погоджень.
Компанія Activitis пропонує інноваційний підхід до вирішення цієї проблеми, втілюючи модель вбудованих фінансів. “Сьогодні ми єдина фінтех-компанія в Україні, яка системно впроваджує вбудовані фінанси для мікро-, малого та середнього бізнесу”, – заявляють представники компанії. Акціонери Activitis, Костянтин Жуковський, Ярослав Смакота та Максим Кушнарьов, детально пояснюють, як ця модель працює на практиці.
Вбудовані фінанси: аналіз ринку, потреби та запропоновані рішення
Згідно з даними Центру економічних досліджень та прогнозування “Фінансовий пульс”, станом на липень 2025 року, загальний обсяг кредитного портфеля МСБ в Україні досяг 616,6 млрд грн. Розподіл за сегментами виглядає наступним чином:
- Середні підприємства: 47%
- Мікробізнес: 38%
- Малі компанії: 15%
«Як свідчить статистика, мікро- та малий бізнес залучають менше фінансування порівняно із середніми підприємствами, і це не випадковість», – зазначає Костянтин Жуковський, акціонер Activitis. «Часто, навіть коли міжнародні інституції надають банкам кошти на підтримку МСБ, значна частина цих ресурсів не досягає мікро- та малих підприємств. Фінансування концентрується у вищому сегменті. Це пов’язано з тим, що кредити обсягом до 1 млн грн є економічно менш привабливими для банків. Додатково, самі підприємці часто не мають достатніх компетенцій для підготовки повного пакету документів та навігації у складних банківських процедурах».
Саме на ці виклики спрямована модель компанії. Щоб забезпечити мікро- та малий бізнес швидким та простим доступом до фінансування, Activitis розробляє екосистему вбудованих фінансів, що гарантує максимально комфортний досвід для користувача.
«Вбудовані фінанси – це не альтернатива банківському кредиту, а відповідь на іншу, актуальну потребу: розширити свій бізнес вже зараз, придбавши все необхідне», – підкреслює Ярослав Смакота, акціонер Activitis. «На сьогодні ми є першими та єдиними в Україні, хто задовольняє цю потребу в сегменті B2B».
Activitis фінансує ММСБ на суми до 5 млн грн. Середній чек однієї угоди складає 600 000 грн, а типовий строк фінансування – 180 днів.
«Один з наших клієнтів, власник кав’ярні, терміново потребував 400 000 гривень на придбання генератора», – розповідає Максим Кушнарьов, акціонер компанії. «У банку він міг би очікувати на фінансування щонайменше місяць. Завдяки нашій моделі вбудованого фінансування, він зміг придбати необхідне обладнання того ж дня та відновити безперебійну роботу бізнесу».
На практиці Activitis реалізує цю модель через свої сервіси розстрочки та оплати частинами для бізнесу, відомі як Buy Now, Pay Later (BNPL), або, як їх називають акціонери компанії, Grow Now, Pay Later (GNPL). У 2024 році були запущені онлайн-сервіси вбудованих фінансів WEAGRO та eDilo, які дозволяють підприємцям з різних сфер бізнесу отримувати фінансування негайно. Термін погодження та верифікації в цій моделі займає до 30 хвилин. Від клієнта вимагається лише надати згоду на обробку персональних даних, без надання додаткових документів, фактично в один клік з використанням Кваліфікованого електронного підпису (КЕП). Після цього фінансування автоматично інтегрується в угоду з постачальником: Activitis оплачує товар, а клієнт розраховується з компанією шляхом оплати частинами або відтермінування платежів.
Підприємець отримує остаточне рішення щодо фінансування менш ніж за годину, в обсязі, необхідному для вирішення конкретного бізнес-завдання. Компанія встановила внутрішній рекорд: від запиту клієнта на придбання товару та погодження фінансового ліміту до фактичної оплати постачальнику минуло лише 42 хвилини.
Таким чином, бізнес може закуповувати необхідні товари у постачальників у потрібний момент, розпочинати заробляти, а сплачувати частинами або в кінці узгодженого терміну. Важливою перевагою є відсутність застав та прихованих комісій. Як заявляє Activitis, це дає можливість, насамперед, мікро- та малим бізнесам розвиватися, не обмежуючи себе у доступі до необхідних ресурсів.
Activitis та формування нової культури ведення бізнесу
«Ми фінансуємо мікро- та малий бізнес власним капіталом», – пояснює Ярослав Смакота. «Це не депозити фізичних осіб і не залучені кошти, як у класичній банківській моделі, де ресурси просто перерозподіляються. Ми ризикуємо власними грошима, і саме це формує високий рівень довіри до нас».
Станом на лютий 2026 року, обсяг кредитного портфеля Activitis сягає 5,8 млрд грн. Однак, попит на фінансування серед ММСБ значно перевищує ці показники, зазначає Максим Кушнарьов, акціонер фінтех-компанії.
«За останні два роки наш портфель зріс у чотири рази, і це в умовах повномасштабної війни», – наголошує він. «Сьогодні 36% наших клієнтів – це бізнеси, які раніше не користувалися банківським фінансуванням, оскільки потребували швидких і простих рішень без тривалих та складних погоджень».
«Представники малого та середнього бізнесу – це підприємці, які взяли на себе значні ризики. Вони є основою економіки України, і саме їх необхідно підтримувати», – стверджує Костянтин Жуковський. «Тому вже зараз потрібно змінювати підхід до фінансування ММСБ: робити його швидким, доступним та орієнтованим на розвиток бізнесу. Підприємець повинен займатися своїм бізнесом, конкурувати, виробляти кращий продукт, а не витрачати час на пошук фінансових ресурсів».
По суті, це означає зміну парадигми ведення бізнесу: для зростання та розвитку підприємець не вилучає кошти з обігу і не вдається до традиційних кредитів, а купує необхідне в розстрочку. Такий підхід дозволяє пришвидшити прийняття бізнес-рішень та оперативніше запускати нові проєкти. Це, у свою чергу, сприяє появі нових ідей, створенню робочих місць та сталому економічному зростанню.
Одним із ключових завдань Activitis є надсилання чіткого сигналу ММСБ: ви не самотні, ми розуміємо ваші потреби і працюємо задля вашого розвитку.
Наступний крок – міжнародне партнерство
Для повної реалізації цілей компанії в межах країни необхідні значні зовнішні інвестиції. «Для нас принципово, щоб інституційні та стратегічні інвестори, з якими ми ведемо переговори, поділяли наш підхід до роботи з мікро- та малим бізнесом», – ділиться Максим Кушнарьов. Важливим кроком стало партнерство з Piraeus Bank, європейським банком із широкою міжнародною мережею.
Activitis уклала угоду про співпрацю з Piraeus Bank, в результаті якої з’явився WEAGROBANK – унікальний цифровий аграрний сервіс. Цей сервіс поєднує інноваційні інструменти вбудованого фінансування Activitis із класичними банківськими продуктами.
«Це дає можливість фермерам отримувати не лише швидке операційне фінансування, але й додаткові банківські послуги: відкриття рахунків, проведення валютних операцій», – пояснюють акціонери. «Банк надає свою інфраструктуру та банківські можливості, а Activitis – швидкість, передовий скоринг та модель вбудованого фінансування».
В рамках онлайн-сервісу для бізнес-клієнтів також планується запуск WEAGROMARKET – маркетплейсу, де можна буде придбати продукцію партнерів компанії. Офіційний запуск цього продукту запланований на кінець березня 2026 року.
«Все, що ми сьогодні впроваджуємо, безпосередньо пов’язане з розвитком та зростанням мікро-, малого та середнього бізнесу в Україні. Адже саме цей сегмент формує основу економічної стабільності, підтримує ланцюги постачання та стимулює впровадження нових технологій», – підкреслює Костянтин Жуковський. «Для нас очевидно: чим сильніший ММСБ, тим сильніша економіка країни. Саме тому наша місія – зробити фінансування максимально доступним, швидким та орієнтованим на розвиток».
ТОВ «ФК АКТІВІТІС». Розп. Нацкомфінпослуг №3139 від 10.09.2013, реєстр. №13102885. Ліцензія НБУ від 08.03.2024 (зміни — №21/13-рк від 13.01.2025).
WEAGROBANK: не є банківською установою; банківські послуги надає АТ «ПІРЕУС БАНК МКБ» (ліцензія НБУ №91 від 17.10.2011).